数字银行，现在是清真
金融科技创业公司的创始人一般都面临着繁重的任务清单：筹集种子资金，扩大用户群，招募人才，建立人们实际使用的东西。对于印尼企业家来说，穆斯林占多数的市场带来了一个额外的障碍：开发一款符合伊斯兰教法(Sharia)的应用程序。
新的金融科技初创公司必须向印尼乌勒马理事会(印尼语的Majelis Ulama印度尼西亚，或MUI)提交伊斯兰教法认证，该理事会由来自群岛各地的宗教神职人员组成，以便接触到印尼的2.2亿穆斯林用户，他们通常会寻找符合他们信仰的产品。
梅塑造了印尼生活的大部分。该机构对家用产品进行了清真审核，验证牛奶、保湿霜和方便面是否符合严格的宗教标准。其法特瓦委员会还定期干预印尼人的道德生活，公布有关同性恋和世俗主义的头条新闻裁决。雅加达研究MUI和政治经济学的学者赛菲克·哈西姆(Syafiq Hasyim)表示，自20世纪90年代末印尼政治开始转向伊斯兰保守主义以来，该委员会的影响力一直在增长。
现在，MUI正在利用其警力塑造印尼社会的一个新部门：消费技术。2019年11月，副总统马鲁夫·阿明(Ma‘ruf Amin)宣布经济“沙里化”-即面向穆斯林用户的数字金融服务的增长-是国家发展的优先事项。印尼穆斯林消费者目前每年花费2240亿美元。当金融科技公司为这些用户搭建平台时-无论是P2P借贷应用、移动货币服务还是在线股票交易门户网站-MUI充当了他们宗教合法性的仲裁者。梅的全国伊斯兰教法委员会(Dewan Syariah Nasional，简称DSN)颁发证书，验证平台是否符合伊斯兰教法。DSN的董事长恰好是副总裁本人。
要获得证书，新的初创企业必须遵守理事会合并后的154FATWAS，这是任何试图建立伊斯兰教法金融科技的人的规则手册。每年都会在数字金融主题上增加新的FATI，现在包括大宗商品在线交易和加密货币。在认证过程中，MUI的宗教学者融入了一家公司数字产品的早期演变，他们的背景不是软件工程或用户体验设计，而是伊斯兰教的传统和教义。
例如，在伊斯兰教法，收取利息，或RIBA，是严格禁止的。伊斯兰教法促进慈善金融交易，并将利息和保证利润贴上固有的不公平标签。与传统的信贷模式不同，伊斯兰教法贷款平台根据穆达拉巴运作。在这种模式下，借款人和贷款人签订更公平的合同，而不是贷款人从借款人那里榨取利润。例如，对于小企业贷款，贷款人获得预定份额的利润，但也必须分担损失，因为借款人在企业中投入了劳动力和知识。这种模式支撑了一系列针对印尼穆斯林用户的P2P贷款应用程序。
对于伊斯兰教法股票交易，MUI根据Fatwa第80号规定，交易员只能投资于清真公司。像MNC Trade Syariah这样的在线股票交易平台相应地审查所有潜在的上市公司，删除任何涉及赌博、酒精或猪肉产品的交易。
对于一些公司来说，合规更是一个挑战。拿LinkAja来说。它于2019年6月推出，目前为4500万注册用户提供服务，是中国最大的移动货币服务之一，仅次于Gojek的数字钱包GoPay和OVO等领军企业。客户可以在LinkAja应用程序上发送、存储或接收电子货币。
去年年底，该公司宣布正在印尼打造第一款伊斯兰教法移动货币产品，这是一款面向穆斯林消费者的数字钱包，名为LinkAja Sharia Services。标准的LinkAja应用程序用户将能够进入他们的设置，并切换到为遵守伊斯兰教法而构建的并行平台。但在他们创建原型之前，LinkAja的团队就知道他们需要咨询MUI。
大多数伊斯兰金融科技公司都有一个被任命的伊斯兰教法负责人，他是管理合规过程的监工。在LinkAja，这个人就是Widjayanto Djaenudin。虽然他本身没有伊斯兰教法技术方面的经验，但他在印尼最大的电信运营商Telkomsel工作了十多年，为无银行账户的人开发移动产品。他在LinkAja的任务是与MUI联系，并指导公司完成认证过程，考虑到伊斯兰教法奖学金在移动货币应用程序上的脆弱地位，这是一个挑战。
一些神职人员认为，数字钱包是哈拉姆的一种形式，哈拉姆是伊斯兰法律禁止的行为的一个术语。一些神职人员认为，这些应用程序上常见的仅限数字的现金返还回扣和与合作零售商的其他折扣被一些神职人员视为企业之间支付利息的一种形式-RIBA变相。梅已经裁定，用数字钱包汇款和储钱是可以接受的，但必须在严格的条款下才能接受。
在进行了严格的产品提案审查后，MUI任命了一个三人监事会加入Djaenudin的团队，该团队精通其裁决的细微差别。董事会成员包括安瓦尔·阿巴斯(Anwar Abbas)，他是南爪哇日惹一个伊斯兰改革派组织的主席，也是一本全国畅销书的作者，该书宣传了副总统的“伊斯兰教条化”世界观“马鲁夫·阿明方式”(The Ma‘ruf Amin Way)。“他们都是伊斯兰教法专家，”Djaenudin说。“他们给了我们关于该产品的指导和咨询。”
从2019年11月开始，在副总统的Sharialization倡议之后不久，Djaenudin被要求每月向这些学者简要介绍市场研究、产品测试和工程的来龙去脉。梅的监事会将分享他们的见解，并确保该应用的技术基础设施遵循MUI的裁决。
2017年发布的MUI法特瓦特别令Djaenudin担忧。第116号法特瓦从古兰经的诗句开始，用经典的阿拉伯文和印尼文出版。你们这信的人哪、你们若欠了某一期限的债、就当写下来。让抄写员在你们之间公正地写下它，“其中一节写道。紧随其后的是圣训书籍中的语录，先知穆罕默德的格言：“不要用黄金换取黄金，也不要用白银换取白银，除非以牙还牙。”
这些神学先例的线索交织在一起，为新的数字经济创造了一套重新解释古典诗句的裁决。根据法特瓦的说法，这些古兰经的台词对金融科技来说有一个特定的含义：流动资金必须存放在经过认证的伊斯兰银行。各方之间的合同-用户、银行机构或应用程序本身-必须以伊斯兰教法合同法为基础。任何促销活动都不能包含RIBA。
Djaenudin告诉世界其他地区，监事会对LinkAja的平行伊斯兰教法平台有其他建议。新版应用程序嵌入了zakat支付功能，这是一种通过慈善捐款进行的宗教什一税和礼拜形式，通常占一个人总储蓄的2.5%。在董事会批准这一功能后，LinkAja与240个MUI批准的慈善机构和全国1000座清真寺合作推出了Zakat功能。经过几个月的审查，MUI对LinkAja在雅加达总部的运营进行了全面审计。
据Widjayanto称，LinkAja向MUI支付了300美元(400万卢比)的伊斯兰教法证书费用，有效期为三年，其中包括20美元的审计师交通费。
LinkAja Sharia Services于4月14日推出，距离斋月开始只有一周的时间。在第一个月，它就有10万用户注册。Djaenudin将MUI伊斯兰教法证书归功于这第一波客户。LinkAja市场研究显示，大多数印尼人更喜欢使用伊斯兰教法品牌的服务，即使很少有人了解RIBA或穆达拉巴的细节。Djaenudin说：“从客户的角度来看，只要他们看到一个受信任的机构(即MUI)提供的清真标志或伊斯兰教法证书，就会给他们带来许可和信任。”
对于希望建立伊斯兰教法资历的印尼企业家金融科技来说，MUI证书已经成为黄金标准。两家符合伊斯兰教法的众筹初创公司的创始人罗纳德·优素福·维贾亚(Ronald Yusuf Wijaya)在建立自己的企业时皈依了伊斯兰教。“已经快九年了，我从创业那天起就在学习这一切，”他说。维贾亚是印尼伊斯兰教法金融科技协会(AFSI)的主席，该协会是一个代表印尼经济中这个新兴群体进行游说的行业协会。自从皈依以来，Wijaya已经成功地通过了他的两家公司的MUI伊斯兰教法认证。“有些顾客会问，‘你获得认证了吗，还是你只是伊斯兰教法？’”
对于大多数伊斯兰教法金融科技初创企业来说，MUI证书不仅在商业上有利，而且是国家金融监管机构印尼金融服务管理局(FSA)法律上的要求。伊斯兰教法数字经济的其他领域，如清真电子商务和umrah网站，伊斯兰朝圣的旅游预订平台，不需要这张证书。
艾尔博士。DSN MUI副主席H·纳德拉图扎曼·霍森(H.Nadratuzzaman Hosen)告诉世界其他地区，MUI在新应用的开发中是一个被动的参与者-无所事事地等待公司寻求它的批准，而不是作为神权监管机构对公司强加法令。
尽管如此，近年来，神职人员对其他形式的消费技术表现出了兴趣。去年新西兰克赖斯特彻奇发生恐怖袭击后，MUI的法特瓦委员会启动了一项调查，调查可能启发了这名恐怖分子的多人在线射击游戏PlayerUnnowledge的战场是否为圣地。
但根据MUI研究员哈西姆(Hasyim)的说法，该委员会几乎没有技术专业知识。“他们对技术一无所知，他们的任务只是寻找伊斯兰法律上的正当理由。”
今年1月，有报道称，MUI的神职人员正在考虑禁止Netflix印度尼西亚公司播放违反伊斯兰色情法律的流媒体内容，当时有报道称，帮助认证LinkAja的神职人员之一阿巴斯(Abbas)问当地一家媒体，“Netflix是什么？”
梅经常邀请专家加入对话，邀请公立大学的学者介入，在发布新的教令期间担任监督角色或向理事会介绍情况。“他们是神职人员；他们不想投入太多精力来谈论技术，”哈西姆说。
虽然神职人员可能对金融科技平台的运作知之甚少，但MUI正在越来越多地塑造印尼的下一代消费科技产品。随着副总统的沙里化战略在印尼市场塑造新的金融科技初创企业，梅的规则手册将指导这些创新。即使LinkAja作为该国第一个符合伊斯兰教法的移动货币平台开辟了新天地，这款应用的DNA中也嵌入了Fatwa No.116和三名伊斯兰教法神职人员的指纹。
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