高盛(Goldman Sachs)取消1万套住房的抵押品赎回权，以求“消费者松一口气”
为了弥补其在2008年金融危机期间楼市崩盘中所扮演的角色，高盛承诺向苦苦挣扎的房主提供18亿美元的消费者救济。
在同意帮助房主与联邦检察官达成民事和解四年后，这家华尔街公司已经成为不良抵押贷款的最大买家之一，不良抵押贷款是一个投资领域，为无法偿还贷款的借款人提供贷款修改和丧失抵押品赎回权的交易。
一项数据审查显示，虽然高盛修改了贷款，使数千名房主有可能避免丧失抵押品赎回权，但它也收回了1万多套住房-它已经开始出售房产，以帮助抵消其提供援助的成本。
“他们正在从中获利，”乔治·戴利(George Daly)说，他在新泽西州米尔维尔(Millville)的房子几乎被高盛抢走，因为高盛购买了他的抵押贷款，作为消费者救济计划的一部分。
戴利是一名退休的汽车机械师，已经在这栋房子里住了22年。他说，高盛签约管理他的抵押贷款的公司--Shellpoint Mortgage Servicing--不愿考虑贷款修改，除非他预先支付1.4万美元。然后，在他的妻子苏珊(Susan)死于癌症并发症几个月后，他收到了高盛抵押贷款子公司MTGLQ Investors(抵押贷款清算的简称)的律师的来信。他们告诉他，他们正在推进丧失抵押品赎回权的工作。
61岁的戴利之所以能保住自己的房子，是因为他疯狂地在网上搜索，找到了新泽西州止赎救济基金的信息，该基金给了他4.9万美元的赠款，用于支付拖欠费用，并恢复每月还款。
高盛拒绝讨论戴利的案子，但它为自己对自己购买的抵押贷款的处理进行了辩护，称与在同一市场运营的其他公司相比，它在房主身上做得更好。
高盛发言人梅芙·杜瓦利(Maeve DuVally)表示：“我们的首要目标是进行修改，让我们购买的不良抵押贷款得到履行。”
高盛之所以拥有戴利的贷款，是因为50亿美元的消费者救济条款，用于向投资者营销和销售有问题的抵押贷款证券。与其他银行不同，高盛自己发放的抵押贷款很少，为了帮助陷入困境的借款人，它不得不购买他们的不良抵押贷款。它已经购买了超过3万套住房-大部分是从联邦支持的抵押贷款融资公司房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)手中购买的。
不良抵押贷款的投资者以折扣价购买，并想方设法将资金从不良贷款中剥离出来。他们可以接管房产-要么取消抵押品赎回权，要么说服借款人干脆离开-然后出售。或者他们可以修改贷款，使借款人有可能开始还款。高盛已将部分修改后的贷款重新打包成抵押贷款证券，并已出售给投资者。
尽管高盛是在一项旨在帮助陷入困境的借款人的计划下开始购买这些贷款的，但公共政策批评人士和房主倡导者说，高盛的表现与其他不良抵押贷款投资者很像，因此获得了赞誉。
倡导团体私募股权利益相关者项目(Private Equity Interest Project)的执行董事吉姆·贝克(Jim Baker)认为，考虑到该行正在受到惩罚，它应该采取更多措施。
贝克说，“有人会认为，如果高盛的主要目的是满足和解协议，那么他们的业绩会比同行好。”“他们看起来并不差多少，但也好不到哪里去。”
根据房地产信息公司Attom Data汇编的一份分析报告，在购买不良贷款或丧失抵押品赎回权的利基市场，高盛在过去四年的止赎数量上排名第二，仅次于达拉斯私募股权公司孤星基金(Lone Star Funds)的联合子公司。
高盛在一份声明中表示，与从房利美(Fannie)和房地美(Freddie)购买抵押贷款的其他投资者相比，它取消的抵押贷款止赎数量减少了10%。该银行表示，它已经避免了29%的抵押贷款被取消抵押品赎回权-大约比其他投资者取得的结果高出两个百分点。
在50亿美元的和解金额中，超过三分之一的金额汇总在消费者救济条款中。银行通过采取行动赚取信用，比如减少借款人的债务，修改贷款以便他们可以再次开始还款，或者让他们在没有进一步付款义务的情况下离开。
根据独立监督员埃里克·D·格林(Eric D.Green)1月份发布的一份报告，该行已经完成了86%的救济义务。格林还负责美国银行160亿美元民事抵押贷款和解协议中的消费者救济部分。
杜瓦利说：“我们显然受到激励，让贷款得到兑现，因为我们既获得了消费者救济信贷，又从经济上受益。”
高盛的和解协议只是司法部在2008年危机前与出售有问题的抵押贷款证券的大银行达成的几项和解协议之一。支持严格金融监管的非营利组织Better Markets的总裁丹尼斯·凯莱赫(Dennis Kelleher)表示，他认为华尔街和解协议中被描述为消费者救济的部分更多的是为了公关，而不是为了惩罚不良企业行为。
凯莱赫说，“这些都是甜蜜的和解，这样司法部就可以宣称取得了重大胜利，银行也可以说他们在为自己的罪孽付出代价。”
高盛购买的抵押贷款不是容易返工的贷款，而且相当多的抵押贷款几乎肯定会以丧失抵押品赎回权而告终。房利美和房地美出售的抵押贷款中，近四分之一是针对空置和被遗弃的房屋的。许多借款人已经多年没有还款了，一些房主之前从另一家银行得到了修改，结果又陷入了财务困境。
监管者的报告称，在高盛购买的30,000笔贷款中，该行已经修改了7,800笔抵押贷款，平均抹去了欠它们的10.3万美元债务。报告称，在某些情况下，高盛因“多次修改同一笔贷款”而重复获得信用。
但根据Attom的数据，该行也已经取消了1万多笔拖欠抵押贷款的抵押品赎回权，到目前为止已经转售了数千套房屋，平均价格为17万美元。
该行表示，27%的贷款尚未解决，因此高盛仍可以修改更多抵押贷款-或者取消更多房屋的抵押品赎回权。
不良抵押贷款的投资者在将房主告上法庭时，往往几乎没有遇到什么反对意见，但一些法律程序对高盛来说并不容易。
法庭文件显示，该行已经驱逐了新泽西州和纽约的数十名租户，这些租户住在高盛在丧失抵押品赎回权后拥有的房屋里。银行通过向租房者提供“现金换钥匙”--搬到其他地方的钱--来解决一些纠纷。
最近，高盛不得不推迟一些止赎，因为为了应对冠状病毒大流行而采取了暂停措施。
在戴利的案例中，取消新泽西州一套房屋的抵押品赎回权需要很长时间，这让他能够抵挡住银行。他得到了新泽西法律服务公司(New Jersey Legal Services)律师蕾妮·卡德穆斯(Renee Cadmus)的帮助，后者注意到高盛犯了一个申报错误，迫使该行在2018年重新开始。
这为戴利赢得了时间，他曾将这些时间用于该州的止赎救济基金。他是2018年该计划结束前最后收到资金的人之一，高盛子公司去年夏天驳回了止赎行动。
戴利主要依靠伤残抚恤金生活，他说，妻子的去世让这是一场令人精疲力竭的磨难。